让你的征信报告价值百万的秘籍升阶之路,从这里开始!-用卡心得
让你的征信报告价值百万的秘籍升阶之路,从这里开始!
千呼万唤使出来,后来居上堪大用
• 上线晚,用处大:我国征信系统上线很晚,是20世纪末21世纪初才正式上线第一代征信的。因为之前没有一个统一的系统来反映大家的信用情况,所以这征信系统上线后,马上就成为了银行判断用户优质与否的唯一标准。
• 百行征信:另外后来出现的百行征信,主要是侧重于小贷网贷的,之前都较少被银行系统认可。当然不排除以后可能会被慢慢承认。而一旦百行征信进入银行征信系统,那打击可以说是巨大的。因为很多人的小贷网贷没有体现在征信系统上,但如果以后两个征信系统合并的话,就一目了然。客户方面操作困难更大。
• 第二代征信:2020年初,第二代征信正式上线。实际要维护这一套系统,这个花费是巨大的,起码银行不可能通过征信去看到客户的他行实时消费情况。另外有些人也说,二代征信推出以后,0账单没有用了。但事实上,目前这个0账单依然是非常有用的,并且是降低负债的一个最主要的方法。征信说你行,你就行,不行也行。
稳定性 高端优质性 可盈利性
• 稳定性的话大家比较容易理解。长期在一个地方工作,这样的话,万一有什么事情,银行很容易找到你,也降低了银行出现坏账呆账的风险。这也是为什么银行偏好公务员,国企,事业单位这些人员的原因。因为公事国人员一般都是非常稳定的,一般情况下都会待在一个单位很久很久,而且他们的收入加福利也基本都是中等偏上的。另外又有很多因素去制约公事国的员工不敢乱动。
• 比如你收入高,社会地位高,住的是城市中心CBD的豪宅,即使欠钱,也有标的物去抵债。银行当然喜欢这种有钱赚,没有风险或者很低风险的人。但是征信上不会显示你工资多少。所以另外一条佐证收入高低的内容就非常重要,就是公积金。其实公积金的基数高和比例高是非常重要的,是在征信里面体现你收入的唯一记录。
• 事实上,很多和银行客户经理打过交道的同学都知道,他们的眼光都比较毒,能从跟你的交谈,穿着,一些行动等等方面,看出你这个人是否比较优质,是否能给银行带来利润或者绩效。所以我们以后跟银行打交道的过程中,一定要朝着双方互利共赢这个目标去发展,至少你要让他知道他帮你做这些事情,会给他带来一定的利益和绩效。这样客户经理就愿意配合你做一些事情了。而可盈利性的另一方面,就是你在征信上有长期使用信用卡的记录。这样银行会看到你习惯用信用卡,起码能给他们带来刷卡手续费收益和分期手续费收益。
知己知彼,百战不殆
• 基本信息没商量,不留异议是最妙
• 女优于男,已婚优于未婚,学历越高越好,单位座机、企业邮箱加分
• 有房优于无房,全款优于按揭
• 通讯地址/户籍地址/居住地址,三址合一
• 手机号用得越久越好,13、15开头比17开头好
• 基本信息记在小本本上,每次抄写一字不错
• 信贷交易信息,房贷是比较优质的贷款。小贷网贷是最差的贷款,会严重减分。因为银行会看到你为了几百几千块钱,去找小贷网贷做贷款,而且会认为是你从银行贷不到款才会找小贷网贷。所以到申卡时候银行看到你的这种情况,就不会给你很高额度,甚至直接拒批。所以我们也一直强调先卡后贷。而信审员主要看的就是信息概要这部分,因为他没时间去仔细看下面的详细内容。
• 贷记卡账户信息汇总,记录了我们所有信用卡的情况,发卡机构数等于有多少家银行给你信用卡账户数。其中工商银行的一卡多币种导致有10几个户头,所有信审员都知道。所以不必纠结工行一卡多账户的问题。
• 授信总额,就是所有信用卡的额度,不过有些银行,比如邮储银行,他会把信用卡额度叠加计算。比如你邮储有两张卡额度都是5万,虽然本身额度共享,但额度是按10万计算记录在征信上的。所以建议邮储只保留一张卡,否则会造成征信上的总额度虚高,占用额度天花板,得不偿失。另外,很多银行会把你申请的临时额度都算到总授信里面。所以如果你的固定额度总授信已经比较高,而又要继续申卡申贷,那么建议先不要用临时额度,以免挤占授信天花板。
• 单家机构最高授信和单家机构最低授信:最高授信没啥好讲的,就是你额度最高的那张信用卡的授信。最低授信则需要留意,比如某家银行给你一张2000元额度的卡,那么其他银行审批的时候看到了你这个最低授信,就会想,这个人的资质可能也没想象的那么好,有可能会给你一个比较低的额度或者平均额度。所以我们需要尽可能消除那些额度特别低的卡。
• 最近6个月平均使用额度,这个数据比较重要,因为使用额度直接跟负债挂钩。所以我们需要做0账单,从而降低这6个月平均使用额度。因为如果负债过高,收入又覆盖不了负债,那么银行会认为你目前的负债已经超过你的还款能力,你已经变成一个高风险的客户,所以基本就不会给你比较高的额度,甚至给你拒批了。
• 0账单的做法,比如15号要出账单,你可以在15号上午把这个钱还进去,(注意:招商和工商,做零账单,要提前一天还进去),让可用额度恢复到最大固定额度,然后你明天出账单的时候他显示本期账单金额为0,对应的也就是这个月的使用额度是0。然后一直操作下去,最近6个月平均使用额度自然就降下来了。
• 做0账单,需要留意的是民生和招行,这两个银行如果一直做0账单,系统会认为你基本没在用卡,反而会影响你的提额,所以这两个银行需要出一定的账单才比较好。另外信用卡的分期要谨慎使用。比如招行分期6万,征信上就直接显示一个月6万,按月还款后逐步递减,比较坑。
• 查询记录概要,这个就是我们这段时间做的,最近一个月的贷款审批,信用卡审批,贷后管理,担保资格审查,特约商户实名审查这些查询。其中贷款审批和信用卡审批属于硬性查询。如果近期硬性查询次数比较多,会直接影响批卡批贷。因为银行会认为你的资金状况出问题了,属于风险客户,所以拒批的概率就很高了。
• 那我们可以做什么呢?除了要控制申卡申贷的节奏以外,平时还要注意控制好自己的手,不要乱点网上的测试能申请多少钱的那种页面,因为那种往往是点一次就硬查询一次征信。另外工行APP里面融E借提额的按钮,也是点一次就查一次征信。
• 后面的担保资格审查,也是需要注意的一点。平时一定尽量不要帮别人做担保。假如你给你朋友担保100万,那就相当于你的负债增加了100万,或者总授信已经被挤占了100万。这是一个巨大的坑。
• 特约商户实名审查,就是如果你去银行申请机器,或者付款码,他就会对你做一个审查。
• 已用额度,就是你这一期账单你已经用的额度。
• 查询记录摘要还有征信最后面的机构查询记录明细,记录了什么时候查询的征信。最重要的就是跟刚才说过的,硬性查询包括信用卡审批贷款审批,尽量不要集中出现,尽量保持在一个月一次,最多两个月三次。
• 中间的信贷交易信息明细这一块,主要就是你过往办理的信用卡和各种贷款的详细信息,一直都会保留在这里。换句话说,只要你申请过小贷网贷,就会一直有这条记录。所以这里再次重申,尽量不要碰小贷网贷,更不要产生逾期。如果有了就尽快还清。尽量减少负面影响。
• 最后的公共信息明细,最重要的就是里面的公积金信息,从哪一年开始交到什么时候,还有缴纳比例等等。这是一个非常重要的参数,能体现你收入的一个参数。