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建议大家有问题可以先看看之前的，免得重复提问
中间懒了，断了一些时候，看到很多朋友收藏了之前的帖子，想着再挂一个来解决下问题。
欢迎继续留言，我得空回复，可能有些问题会长篇大论，涉及一些个人观点，不喜勿喷，只想帮忙不想引战
我的需求就是目前家里人（包括我）上了很多类型的商业险，年金。正常情况下，这些险种需要续费。特殊情况下，可能还需要帮忙参谋如何理赔，哪些保险可以理赔。
假设一些极端情况，比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世，那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
如果真的遇到这些情况，目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题？
我的需求就是目前家里人（包括我）上了很多类型的商业险，年金。正常情况下，这些险种需要续费。特殊情况下，可能还需要帮忙参谋如何理赔，哪些保险可以理赔。
假设一些极端情况，比如我和我媳妇儿因为交通事故双双去世，那我们当前的保险计划就变成了一个黑盒。
如果真的遇到这些情况，目前市场上有没有成熟的机制来解决这个问题？
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目前国内比较满足你需求的，就是保险经纪人。这个在欧美国家，家庭医生，家庭律师，还有家庭保险经纪人是主流配置。
一般如果你的保险本身就是经纪人给你搭配的，那么经纪人就有以为托管你家所有的保险服务。
但如果你的保险是之前分散配置的话，也可以找经纪人托管。但可能就需要给一定的托管费用的，具体费用业内没有定价，一般看这个经纪人的咖位。。
至于成熟的托管平台确实还没有特别有名气的
把买保险的钱用于每月定投稳定型基金，坚持 30 年，不会比保险低！
2 、这个问题可能有点尖锐，可以不回答：“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢？在我的理解看来，保险经纪人其实也是一种“销售”，只不过是附加了托管服务（比如提醒续费）来维护客户体系。那么在我看来，是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候，“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢？（比如推荐利润更高的保险产品）
把买保险的钱用于每月定投稳定型基金，坚持 30 年，不会比保险低！
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这个我就不引战了，买不买是个人的认知问题。我只提出几个小问题：
1.每个月我看到朋友圈水滴筹估计不下四五个，都是有社保的。
2.基金定投长时间看确实是能有很高收益的，30 年后确实有可能达到很高的利润。那么假如，重疾明年找上门呢？
3.我的选择是提高自己的收入，保险我有，定投我也有，两手都要抓，两手都要硬。
2 、这个问题可能有点尖锐，可以不回答：“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢？在我的理解看来，保险经纪人其实也是一种“销售”，只不过是附加了托管服务（比如提醒续费）来维护客户体系。那么在我看来，是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候，“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢？（比如推荐利润更高的保险产品）
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这里就涉及到保险经纪人的立场了，保险经纪人的立场是站在客户这边。
这么说其他有些自卖自夸，但确实就是这个样子。因为我不挂靠任何一家保险公司，只是单纯在卖保险。目的也是为了成单，但是没有传统保险公司的指定产品业绩的需求。例如平安赫赫有名的平安福，如果你是代理人，可能就会接到任务说一定要卖多少份平安福，那为了完成业绩，哪怕平安福是坑，也得卖。
其次，经纪人不在乎保险公司的利益，这是我的亲身体会。你家产品就是不好，就是贵，我为了我自己的职业未来，我就不会推荐给客户。如果我在保险公司任职，那基本上你是无法为了客户的利益而去跟公司做对抗的。
而经纪人却可以，这也是保险法所赋予的能力。还是用真实例子来说明，一大一小。
大的：我一位女性客户今年罹患了白血病，很突然，提交了理赔材料之后，保险公司想要拒保，理由是客户投保前的体检是有异常的。一般代理人，可能无法去做争取。后面通过证明，异常的体况与白血病没有任何医学生的因果关联，同时举证其他保险公司对类似案例的核保结果。后面顺利理赔下来了。
小的：疫情期间，一个客户出门踩了铁钉，因为不敢去医院，所以去了诊所打了破伤风。但是客户配置的意外险是覆盖公立 2 级或以上医院才可以报销。正常来讲是客户不满足理赔条件，拒赔也无话可说。但是同样我以客户经纪人的角色，写了一封邮件给保司核保老师。阐述清楚疫情客观存在原因，同样争取了理赔。虽然不懂，也就一两百块。但该争取的，还是为客户争取。
2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。
3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险，普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程，学过的就会懂。大概率事件值得买保险，比如车险。小概率事件不值得花精力关注，比如彩票中奖。
2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。
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你这话说的，就好像有钱人才能吃茶叶蛋，买完整的蚵仔煎。收入高的人，有更加高端的保险。收入不高的也有适合的保险产品选择。不是只有有钱人未来才有风险，众生平等。不过吧，我一般有客户来配置保险，也会了解下客户的收入。确实收入不高的话，那就不要强上大病保险，基础的医疗跟意外就可以了。一年几百块能有基础保障，对于收入不高的也是适合的。
3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险，普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程，学过的就会懂。大概率事件值得买保险，比如车险。小概率事件不值得花精力关注，比如彩票中奖。
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说起精算师，我想起了我的保险启蒙老师，当然我并没有见过他的，只是拜读过他很多文章。他也是一个精算师，你可以知乎搜索下：李元霸。从精算师的角度去了解保险，很客观也很专业的角度。而且，精算师也买保险的，难道医生还不看病了？
目前总结：年纪轻一些就挑个百万+重疾，年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下：
重疾有什么推荐吗？中端医疗有什么具体介绍吗？或者给个引子 关键词啥的？
感叹国内买啥都要成为专家，不容易，累
总结下购买渠道，要么对人，要么对平台。
至于说为什么有些产品一些渠道有，一些渠道没有。这个其实也是正常的商业手段，好产品都在平台，那代理人跟经纪人没饭吃。反之也是如此。有些产品独家签约给了 A 经纪公司，那 B 经纪公司自然也没法卖。
我理解是不是距离上次去医院开药后，满足一年，没再去过医院，就可以选“否”了。